Как противостоять коллекторам?
Опубликовано: 25.10.2018
В статье «Звонят коллекторы. Что делать?» мы попытались разобраться, кто такие коллекторы, каковы их права, а чего они совершать не вправе. Оказывается прав у представителей данной профессии не больше, чем у обычных граждан и юридических лиц. Специального закона, регламентирующего деятельность коллекторских компаний, в Украине нет, поэтому «выбить» долги физических лиц, не нарушая других законодательных актов, не так уж просто.
В этом посте мы проанализировали, какие законы могут нарушить коллекторы своей деятельностью и, возможно, банки-кредиторы, передавая информацию о должнике и его окружении третьим лицам. Зная, что нарушено, проще понять, как и кому дать отпор.
Начните с банка
Как противостоять коллекторам: адвокатское расследование
Ранее мы советовали выудить из разговора с коллектором максимум информации – кто он, какую компанию представляет, на основании чего действует. Велика вероятность, что ваши вопросы останутся без ответа. Не расстраивайтесь, а внимательно перечитайте кредитный договор в той части, где речь идет о замене кредитора в обязательстве и о передаче информации по договору третьим лицам.
Основания для замены кредитора в обязательстве установлены ст. 512 Гражданского кодекса Украины (ГК Украины).
Цивільний кодекс України. Стаття 512. Підстави заміни кредитора у зобов’язанні
1. Кредитор у зобов’язанні може бути замінений іншою особою внаслідок:
1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги);
2) правонаступництва;
3) виконання обов’язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем);
4) виконання обов’язку боржника третьою особою.
2. Кредитор у зобов’язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом.
3. Кредитор у зобов’язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.
Согласие должника на изменение кредитора в договоре не требуется, если иного не установлено в договоре (ст. 516 ГК Украины). Банк как первичный кредитор обязан передать новому кредитору (в данном случае коллекторской компании) документы и информацию, которая является важной для исполнения должником условий договора. Должник же вправе не исполнять своих обязательств новому кредитору до тех пор, пока не получит доказательств перехода к нему прав в обязательстве (ст. 517 ГК Украины). До тех пор, пока коллектор не предоставит вам заверенную копию договора, подтверждающего его права как нового кредитора, его действия являются незаконными.
Банк не имеет права передавать коллекторской конторе информацию о должнике, если в договоре имеется пункт, запрещающий изменять кредитора в обязательстве.
Зачастую коллекторское агентство действует от имени банка на основании договоров поручения, комиссии, договоров на оказание коллекторских услуг, т. е. кредитор в договоре не меняется. В этом случае ищите в кредитном договоре пункт, предусматривающий возможность передачи информации третьим лицам для взыскания задолженности. Имеется таковой, к банку нет претензий. Вы сами разрешили ему действовать подобным образом, поставив подпись под договором. Если такого пункта нет, банк не имеет права передавать коллекторам информацию о клиенте-должнике.
Разглашая информацию о клиенте-должнике, банк нарушает:
Статью 32 Конституции Украины. Никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. статью 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках). Статьей 60 Закона о банках установлено, что информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимодействия с третьими лицами при предоставлении банковских услуг, является банковской тайной. Раскрытие информации осуществляется в порядке, изложенном в ст. 62 этого же закона, где о коллекторских компаниях нет ни слова. статью 1076 ГК Украины . Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам и их представителям. Иным лицам такие сведения могут предоставляться только в порядке, установленном Законом о банках. В случае разглашения информации клиент имеет право требовать от банка возмещения убытков и морального ущерба. статью 11 Закона Украины «Об информации» . Не допускается сбор, хранение, использование и распространение информации о личности без ее согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах прав национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. К конфиденциальной информации о физическом лице относится, в частности, данные о ее национальности, образовании, семейном состоянии, религиозных убеждениях, состоянии здоровья, а также адрес, дата и место рождения. Закон Украины «О защите персональных данных».
Посетите банк, попросите предоставить вам копии документов, на основании которых информация передана коллекторам. Если установите, что финансовое учреждение неправомерно передало информацию о вас и вашем долге третьим лицам, пишите заявление в Национальный банк Украины, и в прокуратуру.
Криминальный кодекс Украины (ст. 231, 232) предусматривает за незаконное использование и разглашение сведений, которые составляют банковскую тайну, штрафы и лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Штрафы за нарушение законодательства в сфере защиты персональных данных предусматривает также Кодекс Украины об административном правонарушении (ст. 188-39).
Не исключено, что после посещения банка коллекторы станут менее назойливыми. Если этого не подействует, готовьтесь противостоять коллекторам.
Как вести себя с коллекторами?
Внимательно перечитайте статью «Звонит коллектор. Что делать?» и четко уясните, какие действия коллекторов считаются незаконными. Очень часто эти действия можно трактовать как нарушение норм Криминального кодекса Украины, в частности:
статья 162 «Нарушение неприкосновенности жилья» – при попытке проникнуть в квартиру статья 182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни» – выражается в сборе, хранении, использовании, распространении информации о лице или изменение такой информации статья 189 «Вымогательство» – требование передать имущество с угрозой насилия нал потерпевшим или его близкими, ограничение прав, свобод или интересов статья 186 «Грабеж» – при попытке незаконного изъятия каких-либо материальных ценностей статья 355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»
Противоправные действия придется доказывать. Изыщите возможность записывать звонки с угрозами, никого не пускайте в квартиру, не соглашайтесь на встречи, даже если вас подловили на улице, на работе, не общайтесь с коллекторами без свидетелей.
Если коллекторы угрожают или иным образом нарушают ваши права, незамедлительно вызывайте милицию и направляйте заявление в прокуратуру. Упечь преступившего закон коллектора за решетку вам вряд ли удастся. Вымогательство, мошенничество и т.п. сложно доказуемо, т.к. по факту не нанесен какой-либо ущерб. Тем не менее, практика показывает, что после вступления в дело прокуратуры коллекторы быстро успокаиваются.
Всегда помните, даже при наличии всех документов, подтверждающих законность требований, коллектор имеет право лишь напомнить о долге и обратить в суд. Любые действия относительно вашего имущества вправе производить исключительно представители Государственной исполнительной службы в рамках исполнительного производства.
Настоятельно рекомендуем НЕ ПЛАТИТЬ коллекторам! Разговаривать с ними лучше в суде. И не стоит опасаться, что долг увеличится на сумму судебных издержек. Дело в том, что к моменту, когда долгом начинают заниматься коллекторы, сумма штрафных санкций в разы превышает сумму кредита. Согласно части 3 статьи 551 ГК Украины размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии иных существенных обстоятельств. Такими обстоятельствами для вас могут быть ухудшение финансового положения, потеря работы, отсутствие у истца негативных последствий, связанных с несвоевременным погашением обязательств.
Чтобы в ходе судебного разбирательства уменьшить сумму штрафа, лучше обратиться за помощью к хорошему юристу, который поможет подготовить соответствующие документы.
Если долг перед банком таки имеется, гасить его в любом случае придется, но лучше сделать это по решению суда:
во-первых, будет уверенность, что финансовых претензий к вам не осталось во-вторых, суд может уменьшить сумму долга в-третьих, в ходе исполнительного производства долг взимается постепенно, в сумме, не превышающей 30% вашего дохода
Зачастую в сферу деятельности коллекторов попадают совершенно невинные граждане – члены семьи, родственники, друзья. Их «достают», чтоб они помогли повлиять на должника. Если вы уверенны, что не получали кредит и не выступали поручителем, претензий к вам быть не может.
В этом случае можно:
спокойно игнорировать «наезды», пресекать общение, посылать, куда позволяет воспитание обратиться в банк с требованием исключить ваши данные из кредитного дела, поскольку вы не являетесь стороной договора. Не поможет – направляйте жалобу в НБУ и в прокуратуру о нарушении банком законодательства в сфере защиты персональных данных с коллекторами действуйте по описанной схеме
Итак, будьте внимательны, не торопитесь занимать денег и бежать оплачивать предъявленный долг. Внимательно изучите ситуацию, поскольку коллекторы могут быть самыми настоящими мошенниками.
Поделитесь собственным опытом борьбы с коллекторами в комментариях. Возможно ваш пример поможет кому-то не совершить ошибку.
Задавайте вопросы. Мы обязательно ответим каждому.
Не забывайте сослаться на статью в социальных сетях.